Calculadora de Pontos no Crédito à Habitação
Se compensa pagar pontos para baixar a taxa de um empréstimo: a prestação com e sem eles, e ao fim de quantos meses se recupera o custo.
Resultados
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O que faz esta ferramenta
Comprar pontos é pagar à cabeça parte dos juros em troca de uma taxa mais baixa. Só compensa se mantiver o empréstimo para lá do ponto de equilíbrio — se vender, renegociar ou amortizar antes disso, os pontos foram dinheiro perdido. Usa-se aqui a comparação simples e habitual das prestações; não conta com o facto de o empréstimo mais barato amortizar capital um pouco mais depressa, nem com o que o dinheiro pago à cabeça podia render noutro lado, por isso trate o ponto de equilíbrio como aproximado.
Fórmula
PMT = L × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) · break-even = cost of points ÷ (PMT₀ − PMT₁)
Variáveis
| Símbolo | Significado | Unidade |
|---|---|---|
la | Valor do empréstimo | — |
r0 | Taxa de juro sem pontos | % |
r1 | Taxa de juro com pontos | % |
pt | Pontos comprados (1 ponto = 1 % do empréstimo) | — |
yr | Prazo do empréstimo | a |
km | Meses que conta manter o empréstimo | months |
BE | Meses até compensar | months |
M0 | Prestação sem pontos | — |
M1 | Prestação com pontos | — |
SV | Poupança mensal | — |
CO | Custo dos pontos | — |
NS | Poupança líquida ao fim desses meses | — |
Exemplo resolvido
- Valor do empréstimo200 000
- Taxa de juro sem pontos4 %
- Taxa de juro com pontos3,75 %
- Pontos comprados (1 ponto = 1 % do empréstimo)1
- Prazo do empréstimo30 a
- Meses que conta manter o empréstimo120 months
- Meses até compensar69,9 months
- Prestação sem pontos954,83
- Prestação com pontos926,23
- Poupança mensal28,60
- Custo dos pontos2000,00
- Poupança líquida ao fim desses meses1431,93
Limitações
- Esta é uma calculadora informativa e não aconselhamento financeiro personalizado. Taxas, comissões, impostos e condições contratuais variam entre instituições e países.
- O resultado é uma estimativa baseada apenas nos valores que introduziu. Situações reais incluem muitas vezes fatores que esta calculadora desconhece.